개인형 퇴직연금 IRP와 중개형 ISA 세액감면 혜택 총정리

개인형 퇴직연금 IRP와 중개형 ISA 세금공제 혜택 총정리

저번 포스팅에 이어 노후대비 금융상품 중 하나인 개인형 퇴직연금 IRP 그리고 늘 함께 언급되는 중개형 ISA에 대하여 알아보고, 어떤 장단점이 있는지와 세액공제가 되는지 그리고 그럼 이걸 다. 종합쳐서 어떠한 방식으로 투자해라는 건지에 대해서도 자세하게 설명해 보겠습니다. IRP개인형퇴직연금은 연금저축펀드와 개념은 동일합니다. 세금공제 한도는 900만원으로 연금저축펀드와 합산한 금액입니다. 연금저축펀드, IRP는 연 1,800만 원까지 납입가능하지만 상단에서 설명했듯이 세액공제는 최대 900만 원까지만 받을 수 있습니다.

중개형 ISA

그럼 IRP와 늘 함께 등장하는 중개형 ISA는 무엇일까요? 처음 ISA는 연금저축펀드나 IRP처럼 연금이 아닙니다. 주로 단기적으로 목돈마련의 목적으로 사용되고소득조건에 따라 3년형, 5년형, 개별 주식 투자가 가능한 특징이 있습니다. 단, 금융소득종합과세자는 계좌개설이 불가능합니다. 즉, 금융소득종합과세자가 아닌데도 중개형 ISA의 한도까지 채우지 않고, 일반계좌에서 주식투자를 하는 경우 100 손해 보고 있는 것입니다.

중개형 ISA계좌는 연 2천만 원까지 최대 5년 납입이 가능하고, 배당소득 200만 원까지 과세 면제 혜택을 받습니다. 소득 3,500만원 이하는 400만원까지 참고로 200만원 넘으면 9.9 분리과세를 하게 됩니다. 그럼 과세는 언제 할까요? 통장 만기 때 과세를 하게 되지만 이 말은 즉 만기를 최대한 길게 5년간 1억 원금 붓고, 배당받으며 평생 복리로 장기투자할 수 있다는 뜻입니다.

개인연금예금 수령액

나이와 몇년동안 얼마를 납입할건지, 연 이율을 가정해서 연금저축수령액 계산하실 수 있습니다. 납입시작 연세 연금개시 연세 납입기간 월 적립액 이자율 설정을 해서 향후 나의 연금예금 수령액이 얼마나 되는지 확인하실 수 있습니다. 최소한의 의식주 생활을 하기 위해서 얼마가 필요합니다.고 생각하세요? 조사보고서에 의하면 약 140만원 150만원 정도가 필요합니다.고 합니다. 최저수준 적정수준은 180만원 이상, 부부의 노후 생활비는 약 300만원 정도가 필요합니다.

개인연금저축을 통해 퇴직금, 은퇴자금, 국민연금 등 경우에 맞게 미리 계산을 해보고 미래를 계획해보는 것도 도움이 되겠습니다.

IRP 계좌를 나누어서 경영하는 것이 좋습니다.

위에 언급한 것처럼 IRP 계좌는 금융회사마다. 만들 수 있습니다. 그러나 하나만 만들어도 큰 단점이 없습니다.면 굳이 여러 개 만들 필요 없겠죠? 그럼 IRP를 나누어서 경영하는 혜택이 뭘까요? 금융회사마다. IRP에 넣을 수 있는 예금, 펀드, ETF, 리츠 등이 다릅니다. 그래서 내가 희망하는 상품이 있는 회사가 여러 개라면 나누어서 운영해야 효율적입니다. 불가피하게 중도해지가 필요할 때, 여러 개로 나눠 있어야 일부만 해지하기가 쉽습니다.

만약 하나로 운영하다가 부분 해지가 안되어 전체 해지를 한다면 불이익이 커진다. 그런데요 여러 개로 나누어 운영하고 있었다면 필요한 만큼만 해지하고 해지하지 않은 계좌는 계속 운영해 불이익을 최소화할 수 있어요. 물론 여러 개를 운영하면 귀찮을 수 있습니다.

IRP는 어디에 투자할까?

국내 아리랑고배당주 ETF or 맥쿼리기반시설 미국 sol미국배당 다우존스 IRP 계좌에는 연금저축펀드와는 다르게 30 주식형이 아닌 안전자산을 매수하도록 합니다. 그러니 채권 매수 KODEX TRF3070를 추천합니다. 일부 의견으로는 국내상장 ETF 거래로 차익을 받는 경우, 일반계좌에서는 세금안내지만 IRP에서는 연금 받을 때 수익에 대하여 세금을 내니까 IRP계좌로는 어차피 일반계좌에서도 차이에 대하여 세금을 내는 국내상장해외 ETF를 하시기 바랍니다.라는 의견이 있습니다.

이는 맞는 말입니다. 일반계좌와 IRP계좌는 계좌에 따라 투자할 수 있는 종목이 다를 수 있고, 또 국내 ETF냐 국내상장해외 ETF냐에 따라 세금을 매기기도 합니다. 이를 잘 고민하셔서 운용하시는 것도 세금을 줄일 수 있는 방법 중 하나입니다. 하지만 일반계좌에서 ETF투자 자체를 안 하는 경우 해당사항이 없습니다.

중개형 ISA 어디에 투자할까?

ETF만 투자하기엔 너무 재미없으므로 배당주에 투자하면서 배당을 받는 것도 좋은 방법입니다. 이렇게 절세효과를 누리면서 투자할 수 있는 방법도 굉장히 다양합니다. 하지만 이를 잘 알고 활용하는 분들은 극히 드물죠. 내용이 어렵고 공부해야 할 내용도 많기 때문에 초반에는 이해가 조금 힘들 수도 있지만 이를 파악하고 명확하게 정리해 놓는다면 추후에 복리의 엄청난 힘을 누릴 수 있게 될 것입니다.

모두 건승하시길 바랍니다. 상기 내용은 유튜브의 게으른 개미의 잃지 않는 가치투자채널의 영상을 참고로 하여 정리한 내용입니다.

자주 묻는 질문